Welke verzekeringen heb je nodig als zzp’er?
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je verzekeringen. Ontdek welke verzekeringen zzp’ers vaak afsluiten, welke wettelijk verplicht zijn en hoe je een keuze maakt die bij jouw risico’s past.
Als zzp’er loop je andere risico’s dan een werknemer in loondienst. Word je ziek of raak je arbeidsongeschikt, dan valt er geen salaris meer binnen en heb je geen werkgever die de eerste maanden doorbetaalt. Verzekeringen zzp-ondernemers regelen daarom vaak zelf, maar de keuze is groot en niet elke verzekering is voor iedereen even relevant. In dit artikel zie je welke verzekeringen zzp’ers het vaakst overwegen, welke verplicht zijn en hoe je bepaalt wat bij jouw situatie past. Overweeg je nog om de stap naar het zzp-schap te zetten, lees dan eerst onze afweging van voor- en nadelen van zzp worden.
Waarom is verzekeren als zzp’er belangrijk?
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor de continuïteit van je inkomen en de risico’s die je met je werk loopt. Raak je door ziekte tijdelijk niet inzetbaar, dan lopen je vaste lasten gewoon door terwijl de inkomsten stoppen. Veroorzaak je schade bij een opdrachtgever, dan kun je daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Een goede verzekeringsdekking is dus geen overbodige luxe, maar een manier om te voorkomen dat één tegenslag meteen je bedrijf of persoonlijke financiën in gevaar brengt.
Verplichte verzekering voor iedereen in Nederland
Eén verzekering is niet specifiek voor zzp’ers, maar geldt voor iedereen die in Nederland woont of werkt: de basisverzekering zorgverzekeringswet. Deze dekking is wettelijk verplicht, ongeacht of je in loondienst bent of voor jezelf werkt. Andere verzekeringen die hieronder aan bod komen, zijn op dit moment niet wettelijk verplicht, maar wel gebruikelijk binnen veel beroepsgroepen of branches.
Veelgekozen verzekeringen voor zzp’ers op een rij
| Verzekering | Wat dekt het | Relevant voor |
|---|---|---|
| Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) | Inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid | Iedere zzp’er die afhankelijk is van eigen inkomen |
| Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) | Schade aan personen of eigendommen van derden door jouw werkzaamheden | Zzp’ers die fysiek werk doen of bij klanten op locatie komen |
| Beroepsaansprakelijkheidsverzekering | Schade door fouten in advies, ontwerp of dienstverlening | Adviseurs, consultants, ontwerpers en andere dienstverleners |
| Rechtsbijstandverzekering | Juridische ondersteuning en kosten bij geschillen | Zzp’ers die regelmatig contracten sluiten met klanten of leveranciers |
| Inventaris- en bedrijfsschadeverzekering | Schade aan bedrijfsmiddelen en gederfde inkomsten door bedrijfsonderbreking | Zzp’ers met een werkplek, gereedschap of voorraad |
Hoe bepaal je welke verzekeringen jij nodig hebt?
Begin met het in kaart brengen van de risico’s die bij jouw type werk horen. Werk je fysiek op locatie bij klanten, dan weegt een aansprakelijkheidsverzekering zwaarder dan wanneer je uitsluitend online diensten levert. Geef je adviezen waar een klant financiële beslissingen op baseert, dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vaak relevanter dan een inventarisverzekering. Kijk ook naar je financiële buffer: heb je voldoende reserve om een paar maanden zonder inkomen te overbruggen, of ben je volledig afhankelijk van doorlopende opdrachten? Hoe kleiner je buffer, hoe zwaarder een AOV meeweegt in je afweging.
Ontwikkeling om in de gaten te houden: verplichte AOV voor zzp’ers
Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers niet wettelijk verplicht, maar dit kan veranderen. Minister Van Hijum van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft aangekondigd later te komen met een voorstel voor een verplichte AOV voor zzp’ers, als onderdeel van een bredere hervorming van de arbeidsmarkt. Een definitief wetsvoorstel lag er bij het schrijven van dit artikel nog niet, maar het is verstandig om deze ontwikkeling te volgen, zeker als je nu nog geen arbeidsongeschiktheidsdekking hebt geregeld.
Bouw een dekking die past bij jouw risico’s
Er bestaat geen standaardpakket verzekeringen dat voor elke zzp’er geschikt is. De juiste combinatie hangt af van je vakgebied, de mate waarin je fysiek risico loopt, de grootte van je financiële buffer en de contracten die je met opdrachtgevers afsluit. Neem de tijd om je eigen risicoprofiel te bepalen voordat je verzekeringen afsluit, en vergelijk aanbieders op voorwaarden, uitsluitingen en premie in plaats van alleen op prijs. Wil je ook weten welk fiscaal voordeel je als startende zzp’er kunt benutten, lees dan onze uitleg over het belastingvoordeel voor zzp’ers.
Veelgestelde vragen over verzekeringen voor zzp’ers
Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nee, op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers niet wettelijk verplicht. Wel wordt er gewerkt aan plannen voor een mogelijke verplichting in de toekomst, dus het is verstandig deze ontwikkeling te volgen.
Welke verzekering is het belangrijkst voor een zzp’er?
Dat verschilt per situatie. Voor de meeste zzp’ers is de AOV het meest ingrijpend bij afwezigheid, omdat die direct je inkomen raakt. Voor zzp’ers die veel bij klanten op locatie werken, is een aansprakelijkheidsverzekering vaak eveneens essentieel.
Kan ik als zzp’er gebruikmaken van collectieve verzekeringen?
Veel brancheorganisaties en beroepsverenigingen bieden collectieve verzekeringspakketten aan hun leden. Dit kan voordelig zijn qua premie en voorwaarden, dus het loont om te checken of jouw vakgebied zo’n regeling kent.
Wat gebeurt er als ik geen enkele verzekering afsluit?
Zonder verzekering draag je zelf het volledige financiële risico bij schade, aansprakelijkheid of inkomensverlies door ziekte. Voor sommige zzp’ers met een grote financiële buffer en laag risicoprofiel kan dit een bewuste keuze zijn, maar voor de meeste zzp’ers is dit risicovol.
